Финансовая грамотность - основа осознанного поведения — Асем Ажмухамедова

- Давайте для начала определим, что такое финансовая грамотность? Для чего она нужна? Какие люди считаются финансово грамотными?
- Это не очень простой вопрос, так как люди понимают его по-разному. Для одних финансовая грамотность – это когда расходы не превышают доходы, для других – это четкое понимание как работают деньги, как зарабатывать и управлять ими.
Современное общество стремительно развивается во всех сферах. Изменения происходят и в финансовой области, которая в настоящее время стремится соответствовать всем последним достижениям общественного прогресса. Большое значение придается формированию ответственного отношения к принимаемым на себя финансовым обязательствам и умение сопоставлять свое финансовое поведение с правовыми и морально-этическими нормами государства и общества. Поэтому быть финансово грамотным человеком не только модно, но и необходимо.
Быть финансово грамотным человеком — это значит уметь планировать свой бюджет, вести учёт расходов и доходов, работать со своим поведением и мышлением, разбираться в своих правах как налогоплательщик и потребитель и уметь оценивать риски на рынке.
Финансовая грамотность — это основа осознанного поведения, которая даёт уверенность в завтрашнем дне. Навыки финансовой грамотности позволяют меньше тратить и эффективнее копить, избегать конфликтов с близкими по поводу денег, быстрее и качественнее достигать поставленных финансовых целей.

- Как бы Вы оценили уровень финансовой грамотности населения на текущий момент?
- Если опираться на данные социологического опроса проводимого Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка на период 2020-2022 годы, то в Казахстане наблюдается рост уровня финансовой грамотности. Причем уровень грамотности среди людей трудоспособного возраста старше 30 лет, которые вовремя оплачивают все счета - 48,6%, взвешивают свои покупательские способности - 46,2% и внимательно следят за доходами и тратами - 43,8% больше, чем среди молодого и старшего поколений - 12,6% и 12,2% соответственно.

- Повышение финансовых знаний – требование времени. А как финграмотность позволит распознавать финансовые пирамиды?
- С развитием различных банковских цифровых сервисов и услуг кредитования, ростом мошенничества и финансовых пирамид, существующих под видом инвестиционных компаний, казахстанцы зачастую принимают неверные финансовые решения. 
Главная причина, когда люди отдают средства в финансовые пирамиды, кроется в психологии человека. Во-первых, большинство вкладчиков – это люди пожилого возраста. То есть люди, рожденные в СССР. У них не выработан иммунитет к этим пирамидам. Плюс ко всему доверие к печатным СМИ и рекламе. Во-вторых, это люди, которые поддаются внушению со стороны. В-третьих, это переоценка своих способностей. Такие люди считают себя умнее и хитрее всех остальных. Но на самом-то деле легче обмануть того человека, который сам встал на нечестный путь. И чаще всего это люди неработающие: пенсионеры и те, кому этот капитал достался в наследство. То есть не заработали его потом и кровью. Причем в основном поддаются этому соблазну женщины-пенсионерки. В-четвертых, отсутствие финансовой грамотности среди молодежи. Жажда быстро заработать, толкает людей принимать неправильные финансовые решения. Люди набирают много непосильных кредитов, по которым нужно возвращать большие проценты. Они пытаются эти проценты взять в другом месте. Подсознательно в голове у них сидит мысль о том, что, если эти проценты мы отдаем банкам, значит есть другие места, где эти проценты можно заработать, не прилагая усилий. 
Чтобы избежать лишних покупок или не попасть в руки мошенников необходимо проявлять внимательность и развивать финансовую дисциплину.

- Какие последствия за собой влечет низкий уровень финграмотности, как в личном, так и в страновом уровне?
- Всего выделяют 4 уровня финансовой грамотности. Нулевой уровень – существует постоянный недостаток денег, отсутствуют знания о финансах. Первый уровень – денег хватает, есть база финансовых знаний. Второй уровень – имеется навык сохранять деньги, есть знание основных финансовых инструментов. Третий уровень – есть умение приумножать, отличное знание и использование финансовых инструментов. Каждый раз для перехода на новый уровень необходимо повышать финансовую грамотность начиная с изучения принципов финансового мышления до создания капитала.
Применение третьего уровня финансовой грамотности как раз и является целью социально-экономической политики государства, которая ведет к улучшению благосостояния и качества жизни граждан, расширяет доступ к информации для потребителей, а также обеспечивает больший охват и доступ населения финансовыми услугами. Остальные уровни относятся к личностным, так как, в первую очередь, требуется желание самого человека приумножать знания в сфере финансов и грамотно распоряжаться своими деньгами.

- Как правильно управлять финансами? Какие простые советы можно дать населению?
- Для того, чтобы стать финансово грамотным человеком и правильно управлять своими средствами необходимо самостоятельно развивать личные знания и навыки, а именно так называемые «мягкие» (soft skills) и «твердые» (hard skills) навыки. К «мягким» навыкам относятся критическая оценка информации — для принятия финансовых решений, обсуждение финансовых вопросов с членами семьи и участниками рынка, поиск мотивации для работы с личными финансами, а также творческое мышление — для достижения целей при ограниченных ресурсах. К «твёрдым» навыкам относятся ведение личного и семейного бюджета: учёт, контроль, анализ, планирование; постановка финансовых целей, осознанный выбор финпродуктов из существующего многообразия, а также управление активами семьи: накопления, инвестиции, кредиты и построение семейной и личной финансовой системы.

- Как государство помогает решить проблемы финансовой грамотности населения? 
- Важно говорить о финансовой инклюзии. Финансовый регулятор совместно с Микрофинансовой организацией Solva разработали онлайн-курс «Финансовая грамотность» для лиц с ограниченными возможностями старше 18 лет – участников Общественного Фонда «ITeachMe». Целью курса является мотивация лиц с инвалидностью начать свое дело, наращивать капитал и быть финансово независимыми.

- Нужен ли предмет финансовой грамотности?
- С целью повышения финансовой грамотности в стране все больше стали открываться бесплатные курсы, проводится тренинги особенно для людей пожилого возраста и для лиц с ограниченными возможностями. Например, в Евразийском национальном университете имени Л.Н. Гумилева в рамках модели «Серебряный университет» на базе Института непрерывного образования разработаны образовательные программы для пожилых людей по различным направлениям, в том числе и финансовой грамотности.

- Надо ли знакомить с финграмотностью детей?
- Не просто знакомить, но и обучать. Чем раньше ребенок научится правильно относиться к деньгам и расходам, тем успешнее может сложиться его финансовое состояние в будущем. Научиться правильно копить и распределять деньги – крайне важный навык для обеспечения комфортной жизни. Дети чаще всего копируют поведение родителей. Поэтому совет – будьте сами финансово грамотными. Если Вы не обладаете элементарными навыками планирования бюджета, то вряд ли Ваши дети поймут, что такое долгосрочное планирование. 

- Почему на Ваш взгляд в стране важно развивать тему финансовой грамотности?
- В современном мире, когда стремительное внедрение новых технологических инструментов приводит к более высокой автоматизации процессов предоставления финансовых услуг нужно уже говорить не просто о повышении финансовой, но уже о цифровой финансовой грамотности. Если финансовая грамотность традиционно рассматривается, как способность субъекта управлять своими финансами и принимать эффективные финансовые решения – как в долгосрочной, так и в краткосрочной перспективе, то цифровая финансовая грамотность – это не только знания или навыки, позволяющие максимально использовать цифровые финансовые продукты, но и осведомленность о финансовых рисках, связанных с ними, и способах защиты.
В условиях цифровой экономики, недостаточно иметь только базовый уровень финансовой грамотности, необходимо уметь управлять девайсами: мобильными телефонами, планшетами, компьютерами, а также осуществлять с их помощью цифровые финансовые транзакции.
С точки зрения финансовой грамотности в цифровом контексте важно реализовывать более широкий многоаспектный подход. Во-первых, базовые знания и навыки. Это знание базовых финансовых концепций: сложный процент, инфляция, диверсификация рисков; умение создавать аккаунты, управлять паролями и логинами, использовать настройки приватности. Во-вторых, осведомленность, то есть знание о существующих провайдерах цифровых финансовых услуг, о целях и способах использования цифровых финансовых услуг, знание о положительном финансовом поведении, например, о выгодах долгосрочных вложений, знание о том, где найти финансовую информацию и рекомендации. Также, практические ноу-хау или «знаю как». Например, знать, как функционируют приложения, предлагающие финансовые услуги, например, как открыть счет в приложении или на платформе, как управлять меню, как начать, завершить, корректировать или отменить финансовые трансакции. Процесс принятия решений, подготовка к непредвиденным ситуациям и пенсии через приобретение страховых продуктов, реализация сберегательных стратегий, ответственное исполнение долговых обязательств, способность выбирать релевантные цифровые финансовые продукты для достижения определенных целей, способность выбирать надежных поставщиков цифровых финансовых услуг. Вдобавок, самозащита от онлайн-мошенничества. Способность трезво оценивать условия, на которых предоставляются цифровые финансовые услуги, и тем самым, не попасть в ловушку.
Таким образом, финансовое образование можно использовать в качестве инструмента для обеспечения того, чтобы возможности, предлагаемые большими технологиями для расширения доступа к финансовым услугам, были полностью реализованы и не приводили к нерациональным финансовым поступкам и рискам, влияющим на финансовое благополучие людей.

Сабина Арыстан